- Введение
Одной из отличительных черт французского ипотечного рынка является наличие целого ряда регулируемых государством и / или субсидируемых ипотечных кредитов, наряду с более традиционными основными ипотечными продуктами.
Эти схемы, как правило, используются в дополнение к основной ипотечной ссуде и в основном предназначены для тех, кто впервые покупает недвижимость во Франции (хотя и не во всех случаях).
Действительно, среди жителей Франции приобретение недвижимости с использованием более одной ипотеки является обычной практикой. Сюда, как правило, относятся один или несколько субсидируемых / регулируемых кредитов, вместе с основной кредитной линией.
Большинство ипотечных кредитов имеют многочисленные ограничения, наиболее заметным из которых является то, что они доступны гражданам или резидентам Франции.
- Беспроцентная ипотека во Франции – Prêt à Taux Zéro
2.1. Цель кредита
Prêt à Taux Zéro + (PTZ +) является одним из главных инструментов, которые французское правительство использует, чтобы поощрить покупку недвижимости и повысить объем сделок.
В основном кредит доступен для покупки недавно построенной недвижимости. Тем не менее, в некоторых районах он может быть использован для покупки существующих объектов вторичного рынка, при условии, что объектам требуется капитальный ремонт.
В последнем случае масштаб работ будет настолько большим, что сниженная ставка НДС, обычно доступная для ремонта, технического обслуживания и работ по благоустройству, будет недоступна. Имейте в виду, что применяться будет полная ставка НДС.
В качестве условия обеспечения по кредиту, имущество не может быть сдано в аренду в виде меблированного помещения или на сезонной основе.
2.2 Правомочные лица (кто может претендовать на получение кредита)
Кредит Prêt à Taux Zéro в первую очередь нацелен на тех, кто впервые приобретает недвижимость во Франции,
но на него также имеют право те, кто не владел собственным домом в течение последних двух лет. Люди с ограниченными возможностями, неспособные работать, и те, чей дом был разрушен в результате природной катастрофы, также могут претендовать на получение кредита Prêt à Taux Zéro. В последнем случае заявление должно быть представлено в течение двух лет после официального объявления о стихийном бедствии.
Право будет проверено по максимальному числу показателей, включая местоположение и численность членов семьи, проживающих вместе. В большинстве сельских районов одиноко проживающий человек может претендовать на кредит, если доход составляет около 24 000 евро, семейной паре предоставят заем при доходе около 33 000 евро, и значительно выше цифры будут в городских районах, где наблюдается дефицит жилья.
2.3 Условия займа
В определенных районах максимальный объем кредита не сможет превысить 40% от стоимости недвижимости во Франции. Если приобретается объект старого жилого фонда, то кредитная организация согласится на еще меньший процент займа. Беспроцентная ипотека может быть использована только в дополнение к основному кредиту.
Сумма варьируется в зависимости от размера и численности семьи, местоположения имущества, статуса недвижимости (вторичный рынок или новостройка), а также от уровня энергоэффективности жилья.
С точки зрения местоположения страна разделена на различные зоны, причем сумма кредита и подходящие под условия кредита объекты варьируется в зависимости от географической зоны.
На страницах сайта и в рамках одной статьи невозможно предоставить полную информацию об этой довольно сложной схеме поддержки. Однако если вы достаточно свободно владеете французским языком, то можете использовать официальный ипотечный симулятор, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям и сумме, на получение которой претендуете.
2.4. Сборы
Предоставление ипотеки Prêt à Taux Zéro не накладывает на получателей обязанности уплачивать какие-либо сборы.
2.5. Заявка
Посетите местный французский банк или задайте вопрос любому французскому ипотечному кредитору. Вам должны рассказать о тонкостях и специфике оформления заявки на получение льготной ипотеки во Франции.
- Жилищные кредиты от работодателя
Исторически существовало два типа кредитов, предоставляемых работодателем, либо для приобретения недвижимости, либо для обустройства существующего жилья.
Кредит на покупку жилья называется Prêt Action Logement, а кредиты для обустройства дома во Франции именуется prêt pass-travaux. Но, к сожалению, кредиты prêt pass-travaux больше не доступны. Соответственно до дальнейшего уведомления займы могут быть использованы только для покупки недвижимости.
3.1. Правомочные лица (кто может претендовать на получение кредита)
Объект финансируется за счет налоговых отчислений работодателей в национальный жилищный фонд, который предоставляет льготные ипотечные кредиты для работников.
Соответственно, он доступен только сотрудникам несельскохозяйственных частных компаний с штатной численностью сотрудников более десяти человек.
Тем не менее, кредит не связан с конкретным трудовым договором и не требует возмещения, если работник уходит от работодателя, выдавшего ему ссуду.
Работодатель может принять решение распределить весь фонд или его часть, направив средства на покупку дома, его благоустройство или подготовку недвижимости во Франции к сдаче в аренду.
Сумма, которая имеется в наличии каждый год, фиксируется жилищным взаимным фондом, аффилированным с работодателем.
3.2. Порог дохода
Никаких особых финансовых ресурсов не требуется, хотя сумма кредита не может превышать 33% от дохода заемщика.
3.3. Максимальная сумма кредита
Prét Action Logement является дополнительной ссудой (к основному кредиту на покупку недвижимости во Франции), хотя иногда кредит может использоваться для ремонта существующего дома.
Работодатель устанавливает сумму, которую сотрудники могут занять. Эта сумма должна коррелироваться с уровнем дохода и не может превышать 30% от покупной цены недвижимости.
Максимальные суммы варьируются в зависимости от региона: около 7 000 евро в провинциях и 25 000 евро в Париже.
3.4. Сборы
Выдача кредита Prét Action Logement не связана с операционными затратами, равно как и не требуется никаких гарантий на имущество (обеспечения кредита).
3.5. Процентная ставка
Фактическая ставка составляет около 1,5% (в некоторых случаях чуть выше).
3.6. Заявка
Если вы считаете, что имеете право на получение этого кредита, стоит обратиться к вашему работодателю или напрямую в Action Logement.
- Социальные ипотечные кредиты
«Социальные» кредиты называются prêt conventionné (PC) или prêt d’accession sociale (PAS).
4.1. Цель займов
Кредит доступен для покупки или строительства недвижимости во Франции, для проведения ремонтных работ, расширений, адаптационных работ и для принятия мер по энергосбережению.
Так что, хотя это представляет интерес только в том случае, если вы постоянно проживаете во Франции, вы можете претендовать на кредит, если приобрели недвижимость во Франции в полуразрушенном состоянии и у вас возникли финансовые трудности с проектом.
4.2. Правомочные лица (кто может претендовать на получение кредита)
Хотя кредиты имеют много общего, они отличаются тем, что prêt d’accession sociale (PAS) является кредитом, направленным на приобретение или улучшение основного места жительства.
С другой стороны, кредит prêt сonventionné (PC) также может быть использован для приобретения или улучшения недвижимости, которая будет сдаваться в аренду.
Короче говоря, если вы не имеете права на PAS, вы можете иметь право на PC.
4.3. Пороги дохода
Как указывалось выше, доступ к кредиту PAS (но не prêt сonventionné) зависит от верхних пределов дохода. Эти ограничения зависят от региона и состава семьи, но их даже с натяжкой нельзя назвать щедрыми.
Верхний предел в регионах составляет около 25 000 евро для пары, в то время как в Иль-де-Франс этот предел увеличен примерно до 33 000 евро. Если в семье есть дети, то указанные цифры значительно увеличиваются.
Приведенные данные – это ваш чистый доход, указанный в налоговой декларации. Если вы еще не сдали декларацию во Франции, то вам нужно будет представить последний отчет о подоходном налоге из вашей страны.
Базовым периодом для оценки дохода будет текущий год минус два года, если отчет подан в период с января по март, и за предыдущий год, если декларация представлена в период с апреля по декабрь.
4.4. Максимальная сумма кредита
Кредит prêt сonventionné (PC) может покрыть до 100% затрат на приобретение и / или улучшение недвижимости во Франции, в то время как prêt d’accession sociale (PAS) ограничен верхней планкой в 90%. Совсем не плохо. Обследование и оценка имущества независимым экспертом является обязательным условием предоставления кредита.
4.5. Процентная ставка
Процентные ставки по этому кредиту в целом соответствуют французским стандартам, однако к фиксированной или переменной ставке прибавляется около 6% годовых. В целом получается немного выше, чем большинство ставок по ипотеке во Франции, но не критично.
Однако использование этой ипотеки открывает доступ к жилищной льготе, называемой l’aide personnalisée au logement – APL, и потенциальной грантовой помощи через национальное жилищное агентство ANAH.
Это, конечно, означает, что если вы успешно подадите заявку на prêt d’accession sociale (PAS), ваши выплаты по ипотечным кредитам будут сокращены за счет выплат жилищного пособия, и вы также можете иметь право на грантовую помощь на ремонтные работы! Кроме того, вы можете использовать эти средства в тандеме с другими субсидированными ипотеками.
4.6. Заявка
Если вы полагаете, что имеете право на получение этого кредита, вам следует обратиться в свой банк или местное отделение ANIL, французского национального агентства по информации о жилье.
- Сберегательные счета для покупки дома во Франции
Существуют два процентных банковских счета, которые дают доступ к ипотеке. Они, вероятно, мало интересны большинству экспатов, так как предлагают мало преимуществ, но для полноты картины о них стоит знать.
Эти банковские счета называются Compte Epargne Logement / Plan Epargne Logement.
Оба счета, вероятно, будут представлять наибольший интерес для тех, кто не спешит оформить ипотеку во Франции, а просто ищет «укрытие» для подоходного налога.
Счета также можно использовать для помощи членам семьи в покупке дома, хотя существуют и другие подходы, которые могут быть более эффективными и действенными.
Одним из основных преимуществ сберегательных счетов является то, что кредиторы не платят комиссию.
Шошина Ольга
