Все французские ипотечные кредиторы обязаны проверять, чтобы каждый, кто берет ипотеку во Франции, также имел полис страхования / защиты кредита. Этот документ необходим, даже если у заемщика есть действующий полис страхования жизни.
Полис обеспечит страховое покрытие в случае смерти, постоянной или временной нетрудоспособности заемщика.
Стоимость страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья, и, хотя гипотетически страховая компания может отказать в покрытии, это бывает в крайне редких случаях и только при очень серьезных заболеваниях.
Чаще всего в случае высокого риска на заемщика просто ложится более высокий страховой платеж, вплоть до уровня, который может показаться совершенно неприемлемым.
Все заявители на получение ипотеки во Франции должны заполнить медицинскую анкету, и им может быть предложено пройти медицинское обследование.
Важно, чтобы анкета была заполнена точно и честно, в противном случае вам может быть отказано в страховании, например, если в ходе обследования обнаружатся заболевания, которые ранее не были добровольно раскрыты.
Стоимость страховки составляет около 0,5% от суммы кредита, но точная цифра будет зависеть от возраста и состояния здоровья заемщика.
Кредитор может попросить вас оформить страховой полис, предлагаемый им. Вам не обязательно соглашаться, но если вы выбираете полис в другой компании, то требования полиса у стороннего страховщика не могут быть ниже требований, предлагаемых ипотечным кредитором.
Сравнить условия страховок не всегда легко, поэтому вам придется потратить время, пытаясь прочитать мелкий шрифт во всех брошюрах и договорах.
Метод расчета страховой защиты естественным образом повлияет на ежемесячные выплаты. Некоторые страховые компании назначают постоянную ежемесячную премию, размер которой фиксируется на весь срок действия ипотеки во Франции. Другие же устанавливают более высокие отчисления в первые годы, снижая суммы по мере погашения кредита.
Большинство условий будет содержать оговорку, называемую franchise,согласно которой страховой полис вступит в силу после начала действия ипотечного договора, и будет действителен только в течение трех или шести месяцев нетрудоспособности.
В случае смерти заемщика страховой полис погасит ипотеку во Франции, но не задолженность, которая могла быть непогашенной на момент смерти. Политика некоторых страховых компаний исключает из страховых случаев смерть в результате самоубийства, войны или опасных видов спорта, а некоторых страховщики могут устанавливать более высокий возрастной ценз для участия в программе.
В отношении приобретения постоянной инвалидности могут быть оговорки, аннулирующие действие страховки, если инвалидность наступила в состоянии алкогольного опьянения, в результате злоупотребления медицинскими рецептами, отказа от медицинской помощи и усугубления существующей инвалидности.
Временная нетрудоспособность всегда представляла проблему толкования, и по сей день является источником судебных разбирательств между кредиторами и страховыми компаниями. Материнство всегда исключается из страховки по нетрудоспособности, поскольку сложности со здоровьем часто возникают в результате патологических проблем, обострения хронических заболеваний, депрессии или проблем со спиной.
Заемщики могут оформить страховку на случай потери работы, но только если причины отличаются от указанных выше, и в любом случае оформление страхового полиса остается на усмотрение страховой компании. Существуют большие различия в типе покрытия, предлагаемого этими страховыми полисами, и, как правило, дополнительное покрытие обходится заемщику очень дорого.
Шошина Ольга
